芯爱重疾险,有坑吗?我们这样来测评

芯爱是一款保轻症+中症+重疾+可选身故责任(赔保费)+癌症2次赔付的消费型重疾险。 
和大家熟知的康惠保旗舰版是同类型产品,只是多了个癌症2次赔付可选保障。
科普下癌症2次赔付的必要性:
在此之前,重疾险的癌症责任都只能赔1次。
但大家知道,癌症有个5年生存期,在这期间,癌细胞可能会复发、转移,甚至在其它器官部位形成新的癌症,比如常见的肺癌骨转移。
据2018年的癌症报告数据显示:我国癌症术后1~3年复发率高达60%
正因为如此高的复发率,所以能赔复发、转移的癌症2次赔付保障十分有必要。
如下图,我将芯爱和其它几款同类型产品拉出来一起对比:

01、重疾怎么赔?
100种重疾赔1次,每次赔100%保额;
值得注意的是:
芯爱可选“癌症、急性心梗、冠状动脉搭桥术”3种特定重疾额外赔1次保额。
也就是说,除了癌症能多赔,心梗动脉搭桥术这样的重疾也能赔2次。
02、轻、中症怎么赔?
25种中症赔2次,每次赔50%保额,中症不分组也没有间隔期;
40种轻症赔3次,每次赔30%保额,同样,轻症也不分组无间隔期。
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如上图,4款产品的11种高发轻症保障图,打“√”的代表保该疾病,“\”则不保。
芯爱的高发轻症总体上十分全面,基本该保的都保了。
难得的是,芯爱的轻症疾病“冠状动脉介入手术”(俗称心脏支架微创手术)也能赔2次,首次介入手术赔30%保额,1年后再次冠状介入手术还能赔30%保额。
为什么会有这个设定?
我问过设计芯爱的精算师,回复如下:
在国内,其实心血管疾病的发病率、死亡率丝毫不逊色癌症。
2018年的《中国心血管病报告2018》中提到:
我国目前心血管患病人数高达2.9亿,脑卒中风1300万、冠心病1100万、高血压2.45亿...
心血管疾病死亡率变化图(1990-2016),可以明显看到,从2006年死亡率是逐渐上升的趋势
缺乏运动、饮食不当、焦虑熬夜等不良生活方式,导致25岁以上的人群发病率逐渐上升,35-44岁上升幅度最大。
而且,越发达的地区,发病率越高。国内的心血管疾病广泛分布于江浙、北京、广东等地。
所以,芯爱除了有癌症2次赔付,还额外针对心血管疾病的典型治疗方法“冠状动脉搭桥、介入手术”作了双重保障。
可以说精算师很用心了,点个赞!
3
说到癌症多次赔付,就不得不提瑞泰人寿的超级玛丽重疾险,以及最近的新品康乐一生2019
如下,3款产品的癌症多次赔付对:
2次癌症赔付间隔期,都是3年,是目前市场上最短的。
(间隔期越短越好赔钱)
赔付条件上:
新发癌症、复发、转移,以及上次癌症的持续都能赔,赔付条件是目前最宽松的。
3者最大差别在于:
超级玛丽限定16种癌症才能2次赔付,这其中是不包括十分高发的甲状腺癌。
而芯爱和康乐一生2019不限定癌症种类,所有癌症都有2次赔付。
单从这一点来看,要比超级玛丽优秀好多。
再看3者的价格对比:
30岁男、50万保额、20年缴、保终身,附加癌症2次赔付、不保身故责任。
芯爱重疾险:8900元/年;
超级玛丽:9200元/年;
便宜300元钱,也就是说,芯爱不仅价格(男性)比超级玛丽便宜,2次癌症保障的种类也比超级玛丽多。
而康乐2019默认勾选身故保障,自带寿险责任,所以价格要比不保身故的芯爱贵,想保寿险责任的可以考虑康乐。
4
和非癌症多次赔付的重疾险,康瑞保、康惠保旗舰版相比呢?
先说下康瑞保,上次其实写过测评,不过后来由于不可抗力原因删掉了推文。
这次简单提下。
康瑞保有2个很不错的亮点:
0-40岁投保,保单生效后的前10年,额外赠送30%重疾保额。
买50万保额,前10年累计能赔65万,能抵抗一部分通胀,很棒。
原位癌可以赔3次。
赔付间隔期1年,限定不同器官部位的原位癌。
有亮点也有槽点:
● 康瑞保同种疾病导致的轻症、中症和重疾共用保额
啥意思呢?如果你买50万保额,轻度脑中风(轻症)理赔了15万保额后,如果脑中风恶化成重疾,不好意思,只能赔50-15=35万保额。
而其它产品,比如芯爱,不保额共用,同一疾病导致的轻症重疾都能足额赔到。
● 康瑞保的轻症或中症理赔后,现金价值归零
而正常操作是:重疾理赔后,现金价值才会归零
比如达尔文,现价最高可达到95%保额,买50万现价就是47.5万元。
赔1次轻症12.5万,之后没再出险,最终就能拿回35万元。
而康瑞保则一分都拿不回。
康惠保旗舰版就不多说了,老牌的“网红重疾险”,很不错的一款产品。
芯爱重疾险则没有

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